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看懂养老保障制度,你还能指望谁养老?

2017-07-21 09:58:33 益年养老官方网站 阅读


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老有所安、老有所足和老有所乐,

这是不少人的养老之道和养老之梦。

然而在我国当前的形式下,

这样的梦真的能实现吗?



养老口号一直在变


1985年,只生一个好,政府来养老

1995年,只生一个好,政府帮养老

2005年,养老不能靠政府

2012年,推迟退休好,自己来养老

......

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历史的年轮滚滚而过,养老口号一直在变化。

现在的养老金新政:

先养老并轨后逐步实施延迟退休,

适时推出养老金“三支柱”。



何为养老“三支柱”?


第一支柱:公共养老金制度(基本养老保险)


由当期的社会统筹养老金改造而来,采取现收现付模式,国家财政应该承担兜底责任,确保国民养老安全,体现的是不同代际人群之间的收入再分配功能,保障水平不应过高,定位于防止老年贫困。


第二支柱:职业年金制度(企业补充养老保险)


这一支柱是对参保者养老起到重要的补充作用,使维持参保者基本生活外,生活还有一定的改善,该支柱养老金应该由国家税收优惠激励雇主发起,个人参与,采取完全积累制。


对企业来说,职业年金的作用在于:分享利润、激励人才、保持队伍稳定。


从资本形成角度讲,职业年金实行基金积累模式,存续期在几十年以上是重要的长期资本,为资本市场提供稳定的长期基金,有利于资本市场的发展完善。


第三支柱:个人养老金计划(个人储蓄养老保险)


定位于为那些自由职业者不能参加第二支柱养老金的补充,或者为较高收入者提供一个额外的养老储蓄计划,国家提供税收优惠,个人自愿参与,采取完全积累制模式,该计划参与完全由个人决定,不受雇主影响,灵活便捷。



现有养老金的困境


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1、养老体制问题


基本养老金一支独大,第二支柱发展滞后,第三支柱尚未建立。

美国是世界上养老保险制度最为发达的国家之一,我们来看看中美养老金“三支柱”结构对比:

中国:企业年金占比19.9%,基本养老金占比80.1%,个人退休账户占比0%

美国:个人退休账户占比29.3%,基本养老金占比11%,企业年金占比59.7%


2、缴费比例过高


我国第一支柱28%的缴费率非常高,约为OECD(经合组织)国家第一支柱和第二支柱缴费的总和。

目前企业年金参与人数仅为2300万人,而基本养老保险缴费人数为2.6亿,往年企业年金环比增长均超过10%,2016年仅为1%,几乎到了停滞的状态。


3、养老金账户余额不足


我国养老金的总规模在6万亿元左右,约为美国的1/25,,2007年末个人账户空账规模突破万亿规模,达到10957亿元,此后空账规模以年均18.55%的速度增长。

2015年全国社会保险基金预算显示,剔除财政补贴后,2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。


4、多地养老金收不抵支


从我国近年的城镇职工基本养老保险基金情况来看:养老金支出越来越大,政缴收入已抵不上支出,财政越来越吃紧

2015年,即使加上财政补贴,当期养老保险基金收不抵支的省份已经达到7个,比2014年增加了4个,如果不算财政补贴,当期养老保险基金收不抵支的省份已有20多个。



养老金收不抵支是历史遗留问题


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建国之后:企业统一按工资总额3%缴纳保险费,职工个人不缴纳

国企改革之前:退休职工养老金由国企负担

国企改革阶段:国企不再负责职工养老金发放,改为社保部门发放,当时移交的养老统筹金非常少,孕育出现收现付制

这笔历史债务至今未偿清!

市场经济时代:现收现付的基金不能满足养老金支出,个人账户出现巨额亏空

2001年:国务院:国企首次发行股票按融资额10%出售国有股充实社保基金,当年10月股市大跌叫停

2009年:股权分置改革后完成重启

时至今日:国企上市资源已经消耗殆尽

这些年社保基金通过国资仅筹集2300亿,弥补缺口杯水车薪。


面对越来越严峻的养老压力,

我们的路在何方?

靠子女、靠政府不如靠自己,

益年养老,

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为您规划最好的晚年生活。


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